怎样让你的老年生活更“保险”?

商业养老来"帮忙"!

当你老了，谁"来照顾你?国家给上基本养老保险，企业给交年金，"我们自己该干点啥?这不，政策来了，国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，要求扩大商业养老保险产品供给，并给出相关政策。养老保险产品靠谱吗?优惠政策啥时候实施?去哪购买产品?记者就此采访权威部门和专家，解答关切。

为啥需要商业养老保险?

意见提出明确目标：到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

养老为啥需要大力发展商业保险呢?这要从我国面临的严峻养老形势说起。

国家统计局公布的数据显示，2016年我国60岁及以上人口达2.3亿人，占总人口的16.7%。根据民政部门预计，2020年60岁及以上老年人口将达2.55亿人左右。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说，目前我国养老"三支柱"体系发展很不平衡，基本养老保险"一支柱"独大，财政压力也很大，第二支柱企业年金的发展已经连续两年几乎呈零增长态势，商业养老保险作为第三支柱的重要组成部分，未来发展潜力巨大。

"商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式。"保监会副主席黄洪说，既能为一支柱"补缺口"，缓解基本养老和财政压力，也能为二支柱"补短板"，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。

商业养老保险会有哪些选择?

如何为自己建立商业养老保险计划?未来能得到多大的保障?靠谱的保险产品有多少?

在北京一家互联网公司就职的何鹏说，如果从30岁开始买商业养老保险产品，每个月拿出1000块钱投保，一直缴到60岁，退休后每个月能领多少养老保险金?

保监会算了一笔账，假设何鹏投保的商业养老保险产品保证收益率是复利3.5%，等60岁退休时，总共缴纳保费36万元，但账户价值变成了61.8万元。通过精算，一个月可以领到2746元，如果他活到85岁，总共可以领到82.4万元。保险金的支付将一直持续到生命结束。

第三方互联网保险平台慧择网资深顾问王佳敏说，常有客户咨询，退休后长年需要照料，但退休金却不够护理费，有没有合适的保险产品?

有!意见"说"了，商业保险机构要发展长期护理保险、住房反向抵押养老保险等适老性的商业保险。目前长期护理保险已在多地试点，就是针对因年老、疾病等需要住院接受长期康复和护理的人群，对他们的各种费用给予保险补偿。

全职妈妈袁静正在"淘宝创业"，但她和创业伙伴基本都处于"缺保"状态，保险能做什么?意见这样"说"，鼓励商业保险机构面向创新创业企业就业群体市场需求，丰富商业养老保险产品供给。

税延养老险啥时候试点?

商业养老保险要发展，需要税收等配套政策支持。意见明确，落实好国家支持现代保险服务业和养老服务业发展的税收优惠政策，加快个人税收递延型商业养老保险试点。

个人税收递延型商业养老保险的意思就是，购买商业养老保险产品的保费支出部分对应的个人所得税先不缴，等到领取养老金时再根据当时的税率缴税。

据保险公司测算，同等收入情况下，越早购买税延型养老保险产品，未来可省税额越高;同等时间开始购买产品的情况下，收入越高，未来可省税额也越高。

这一税收优惠业内呼吁多年，此次意见也明确了2017年年底前启动试点的时间表。

提到税延型养老保险产品，就不能不提税优健康险。由于政策优惠力度不足，个税征缴方式制约等原因，意在以税收优惠吸引百姓的税优健康险出现"叫好不叫座"情况，老百姓投保意愿不强。

如何避免税延型养老保险产品出现类似问题?黄洪说，保监会将争取提升税延额度，简化操作流程，争取扩大试点区域，让尽可能多的老百姓、不同经济发展程度地区、不同类型投保主体都参与进来。

产品去哪买?

从哪里可以买到商业养老保险产品?中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云说，保险业有7家专业的养老保险公司，它们可提供多样化、个性化的养老保险产品。

普通寿险公司也有一些成熟的商业养老保险产品。保险专业人士建议，老百姓要货比三家，选择实力较强的保险公司投保。

具体到此次意见明确的税延养老险，则需要等试点政策出台并确定了试点保险公司后，老百姓才会购买到相应产品。

新华保险董事长兼CEO万峰表示，保险公司在给客户推荐保险产品时，需要了解客户需求，是解决养老问题还是医疗保障不足问题，抑或是发生意外后的家庭生活问题，了解清楚之后才好向客户推荐合适的产品。

慧择网事业部副总经理谢淑贞认为，一方面保险公司要设计更符合市场需求的养老保险产品，另一方面养老服务体系也需更加完善。在政策允许及安全稳健的前提下，拓宽养老资金的投资渠道，提高养老资金的收益率，逐步建成科学的养老资金管理体系。