“网联”杀入支付新战局 谁的江湖?

"网联"杀入支付新战局 谁的江湖?

据《新京报》

支付的战场上将再迎来一位新的"大总管"，银行卡支付业务归银联，非银行支付机构(俗称"第三方支付机构")网络支付业务归"网联"。

近日，央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过"网联支付平台"处理。

2017年的支付圈足够热闹。一边是微信、支付宝等第三方支付巨头围绕场景发力，带动"无现金"的话题持续走热;另一边，推出标准二维码后的银联也通过支付补贴、牵头银行与支付机构合作等方式，于移动支付领域加紧布局。

在移动支付领域支付宝、财付通"两家独大"的格局渐渐成型之时，"网联"的逐渐落地，带来新的想象空间。

即将来临的"网联"会对第三方支付机构产生何种影响?加紧"跑马圈地"的银联怎么办?用户会因此受益吗?

网联

对消费者影响不明显

在饥肠辘辘的中午，没有现金的你去一家餐馆用餐，饭后你可以用微信扫二维码或支付宝扫二维码支付。

如果支付宝等第三方支付机构接入"网联"之后，你还是照常使用上述支付方式，在使用体验上几乎无差别。

那么，什么是网联?网联实行后，真正的差别在哪里呢?

根据央行支付结算司的定义，"网联"的全称是"非银行支付机构网络支付清算平台"，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

据北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩介绍，目前以支付宝为代表的第三方支付，主要是支付宝账户系统内结算，绕开银联。因此，其客户支付信息等数据，商业银行和央行等均不掌握，这就产生了一定的风险，比如洗钱等。因此，央行推出网联，支付宝等第三方支付机构接入网联清算系统，央行便可以掌握客户账户信息等。

"对于普通消费者而言，网联的存在感比较低，从现有使用形式上不受影响。"黄嵩说。

黄嵩认为，"网联"是第三方支付机构的清算平台，就像银行卡之间的结算通过银联一样。在普通消费者几乎感觉无差别时，其原来支付的客户备付金的存管地点发生了变化。在网联之前，备付金主要躺在支付宝账户上，而网联实行之后，则有望(全部)划归央行存管。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则说，"普通消费者关心这个干吗?其实几乎与普通消费者无关，你管它背后谁在清算呢"。

大支付机构

优势抹平，利益受冲击

3月底，"网联"启动试运行，外界对这个类似银行卡支付领域银联的角色有了模糊印象。彼时，首批接入部分银行和支付机构，其中第三方支付机构包括支付宝、财付通、百度钱包及京东金融旗下的网银在线等。

首批机构接入之后，随着6月份大中型支付机构业务切量启动，"网联"成型的脚步逐渐拉近。记者8日获悉，百度钱包(百付宝)已接入网联系统。蚂蚁金服7日正式向网联平台切量，并积极参与并完成相关工作。腾讯此前称，财付通已切至网联平台。

对于"网联"的诞生，分析普遍认为会对支付巨头和中小型支付机构带来不同的影响。

北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟认为，相对大型的支付机构的利益可能会受到部分冲击，但此前支付机构对用户支付习惯的培养，网联的出现对各巨头利益能产生多少实际影响尚难判断。

在董希淼看来，对于大型支付机构来说，在备付金利息收入方面减少。按照目前的政策，今年4月开始，第三方支付机构20%的备付金需转存央行，那么，接入网联之后，客户备付金将全部接入央行存管，因此，减少了

中小型机构

节省成本，更多是利好

网联的诞生给中小支付公司带来的主要为积极影响。网联的推出对于中小机构是好事，只要联上网联，等于把所有的银行都联上了。以前大机构已经跟所有的银行签署协议，在市场上占有绝对优势，而中小机构是没有这样优势的。

迁移至网联平台后，节约了新增直连银行的成本，且抹平了与巨头的支付体验差异，更多的是利好。

"在清算方面，中小机构跟大机构处在同一起跑线上，是利好"。董希淼如是说。

一家小型支付机构负责人表示，过去与银行谈合作时，往往处于劣势，有的银行会区别对待小机构与大机构，小机构的支付成本更高，甚至有的银行拒绝与小机构合作。如今，网联推出后，小机构与大机构处在同一起跑线上，有了赶超的机会，带来了发展新机遇。

根据艾瑞咨询的《2017年第一季度第三方移动支付交易市场规模报告》，在移动支付市场份额上，支付宝的市场份额达到了54.0%，财付通市场份额达到了40.0%，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0%。

市场份额难以实现大突破，新技术却层出不穷，目前也有更多的支付机构把目光落到了"聚合支付"(一个二维码集合支付宝、财付通等通道)上。谁会成为"市场第三"有待观察。