兴业银行：改革创新激发信用卡业务发展新动力

近年来，顺应利率市场化深入推进和外部经营环境变化，银行业纷纷加快转型升级步伐，其中一个重要方向就是加快零售金融发展。在推动零售金融转型发展过程中，信用卡业务又成为各家银行重点发力的领域，呈现出爆发增长趋势。以兴业银行为例，截至今年9月末，该行累计发行信用卡超过2773万张，其中今年前三季度新增发卡683万张，同比增长126%，信用卡发卡能力已迈入国内同类型股份制商业银行第一梯队。

兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇在接受《英才》记者专访时表示，兴业银行信用卡业务近年来之所以取得迅猛发展，与其实施的改革和创新密不可分。

据介绍，兴业银行于2016年初启动信用卡体制机制改革，强化信用卡发展内生动力。一方面，制定信用卡与借记卡"两卡合一"经营策略，实现资源高效整合和业务统一调度；另一方面，强化信用卡业务的"属地经营"性质，收益与成本均落地分行，使分行真正享受改革红利，充分调动分行业务拓展积极性。今年前三季度，兴业信用卡交易量达6840亿元，同比增长51.3%。对此，汪宇表示："正是内部体制机制的革新驱动，加快了兴业银行信用卡业务的发展步伐。"

为提升信用卡业务的核心竞争力，兴业银行近年来聚焦中青年客群，紧扣"大运动、大健康"的市场需求，全力打造倡导"活力、健康、绿色"用卡生活方式的信用卡品牌"活力人生"，并创造性地把活力因子植入以移动支付为主导的产品设计之中，创新金融产品与服务，大力推进业务转型升级。

汪宇介绍，在打造兴业信用卡"活力人生"品牌形象的过程中，兴业银行紧跟互联网潮流，以跨界营销为抓手，积极推进多样化应用场景建设，其中一项重要举措是遵循国家"促进体育消费"的政策导向，抢占"金融+体育"的市场先机，借势上海国际马拉松、JFC青足赛等热点赛事以及与安踏、特步、361度等国内知名民族运动品牌结盟的契机，赋予信用卡"运动""健康"属性，并率先上线配套可穿戴移动支付运动手环的"兴动力"信用卡、加载移动支付功能的运动手表等，在广大运动爱好者中快速树立品牌影响力和美誉度。

加快布局互联网生态产业，搭建个性化"多场景"产品应用体系，是兴业银行信用卡业务快速发展的另一重要途径。该行相继牵手爱奇艺、优酷等知名视频网站以及饿了么、美团、淘宝、亚马逊等线上知名电商平台，还有火爆手游，在"金融+文娱""金融+餐饮""金融+商超"等领域展开一系列跨界营销合作，大大促进了信用卡的发卡。

值得一提的是，兴业银行业界首创信用卡"O2O场景快发模式"，支持客户直接在商家办卡、开卡，最快5分钟核卡，满足了移动互联网时代客户消费"快"需求，促进发卡产能显著提升。今年前三季度，该行信用卡日均进件约9.5万张，同比提升135%。

做大信用卡业务规模的同时，兴业银行不忘强化风险防控，通过加强新发卡客群结构配比与存量客群贷后检查、运用大数据和人工智能技术强化风险预警等手段，寻求风险与规模、收益间的动态平衡，信用卡业务不良率持续下降，低于同业平均水平。

当前，移动互联网如日中天，如火如荼的移动经济为互联网公司推出类信用产品培育了有利土壤，常见的有"京东白条""蚂蚁花呗""蚂蚁借呗"等。互联网公司纷纷"包抄"消费信贷，商业银行面临更为激烈的竞争。

不过，在汪宇看来，金融机构和互联网公司的关系，与其说是"竞争"，不如说是"竞合"。互联网公司可向银行输出科技、大数据风控和用户信用评估能力，并依靠银行广布的营业网点打通线下支付渠道，提高客户黏性；银行也可借助互联网公司的用户标签数据实现精准获客，降低获客成本，提高客户管理能力。

对于未来消费金融的发展，汪宇表示，信用卡业务在这方面的优势已凸显，并将在市场竞争中发挥越来越重要的作用。来源：《英才》杂志第十二期