股民意外险是创新还是噱头

本报记者　孙佳桦　戴晓刚

最近，同花顺App推出一款"股民综合意外险"，文案宣传中最大的特色是证券交易时间保额翻倍，最高200万元。然而，这款保险上线一周销量不高，却收获了不少质疑声，股民不买账，保险业内人士也觉得噱头大于创新。昨天，记者发现这款保险已经悄悄下架了，官方给出的解释是"产品需要调整"。

质疑：

发生意外概率大?

记者注意到，股民综合意外"险"其实是一款由亚太财险承保的一年期意外产品，保障范围是意外身故及伤残，该产品分为三档，最基础版本保费23元，保额5万元;经济款保费385元，保额为50万元;尊享款保费692元，保额100万元。除基础版外，还附加意外医疗、猝死、自驾车意外及救护车费用。与"股民"相对应的是这一项条款：证券交易期内保额翻倍，指的是中国大陆(港澳台除外)证券市场，正常交易日周一至周五;上午9:30-11:30;下午1:00-13:00。

这样一款产品，是否对股民的胃口?昨日记者来到新时代证券白塔西路证券营业部，市民王先生正在盯盘，他炒股已有20多年。当听完这款保险介绍后，王先生有些诧异：交易时间段我正"趴在电脑前认真看盘，哪有意外?感觉没啥用处。"另一位股民则笑嘻嘻地说："难道怕波动太大，心脏病发了吗?"记者随后问询了多位股民，均表示对此险种不感兴趣。

保险业内人士也不看好这款产品。"有意外险产品是针对节假日时段保额翻倍的。"该保险业内人士说，这种产品设计比较受大众认可，因为节假日出游的概率高、风险也会相应增加。证券交易时间段保额翻倍，则显得噱头大于实用了。另外，该业内人士也指出，万一因股票剧烈波动引发心脏病发等死亡，属于猝死，不属于意外险赔付范围的。若购买了带猝死责任的版本，可以获得相应的理赔，然而，这款产品关于猝死的理赔条件比较苛刻，约定被保险人突发急性疾病，必须在6小时内死亡才会赔付，而其他产品多为12小时，甚至24小时。

除此以外，附加的意外医疗责任也很鸡肋，免赔额为200元，超过部分社保目录内90%赔付，社保目录外70%赔付。

问题：

很多股民被拒之门外

虽然号称"专为股民定制"，却不是所有股民都能购买，因为该产品在投保人群范围上进行了严格的职业类型限制，必须符合亚太财险相关规定的1到3类职业人群。保险业内人士表示，各家保险公司针对被保险人的职业风险都有相应划分，一般情况下分为6级，部分公司分为7级，级别越高职业风险越大，1~3类为几乎没有投保限制的低危职业。

记者发现很多股民都被拒之门外，例如精神科医师、急诊护士、快递员、清洁工等。保险业内人士表示，意外险对职业要求比较多，仅限1~2类、1~3类的是主流，也有1~4类或除高危职业都能投保的产品，价格会相对高一些。然而，打着"股民定制"的名号，却只能给一部分股民提供保障，有些名不副实。

此外，记者发现，这款产品并不便宜，以30岁女性为例，在支付宝上购买一款保额同为50万元带意外医疗、猝死责任的意外险，保费为358元。

回顾:

这些"奇葩险"已消失

昨天，记者发现这款刚上线一周的保险产品已下架。记者致电同花顺客服，客服表示，产品需要调整，暂时下架，调整后还会再上架，但具体时间不能确定。

近年来，内容大过实际的"奇葩险"可谓层出不穷，一些中小险企往往会谋求产品设计和宣传上的创新来吸引更多消费者，例如"鹿晗恋爱险"、赏月险、忘穿秋裤险等等，因为涉及博彩、对赌性质，丢失了保险产品原有的保障属性，均被监管部门喊停了。

"奇葩险"屡禁不止，监管"严"字当头。为进一步加强中短期业务监管，银保监会人身险部起草《关于规范人身保险公司中短期产品有关问题的通知》，其中明确指出，保险公司应当客观宣传和销售中短期产品，如实、准确介绍产品责任、功能以及不得在任何时间节点，通过任何方式，发布拼噱头、博眼球和炒停产品等不实信息，误导消费者。