浙江省投融资协会副会长陈宇飞:银联强抢第三方支付的三大难题

霸王硬上弓。

近日，中国银联正式推出《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范，宣告银联和银行正式加入扫码支付的战局。

中国银联方面表示，移动支付正呈现普及发展的趋势，但跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足。而"银联二维码支付标准"，希望为成员机构推广相关产品与服务，支撑银联二维码支付业务有序发展。

然而，在支付宝和微信支付的"双寡头"格局之下，银联能分多大一杯羹？

银联入场三国杀？

12月12日，中国银联发布二维码支付标准，这意味着官方在对二维码支付进行认可之后，目前已经正式开始落地执行。

据媒体公开报道，银联二维码支付至少拥有以下特点：

1、银联二维码支付比以往的线下POS机使用场景更为广泛，除了线下覆盖的中小微商户，线上也可使用电子版的二维码扫码支付；

2、银联二维码后台仍然基于实体银行卡账户，因此与银行利益高度重合，但优于各家银行单独运营；

3、银联二维码支付一端将主要依靠银联自身的APP以及各大商业银行的手机APP以及中小支付机构推出的APP，另一端将依靠支持银联二维码支付的终端；

4、储户去ATM机不用带实体卡，只需要扫描二维码就能完成取款或转账。

该标准特色在于采取"四方模式"，并且银联还打算联手中小第三方支付机构挺进二维码支付市场。银联视其为"联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步"。

浙江省投融资协会副会长陈宇飞认为，银行和银联加入扫码付的布局后，可以快速弥补其在线下小额支付场景中的缺失，提升客户黏性，也有助于巩固其在大额支付场景中的优势。而交易信息的互联互通实现了交易信息在发卡行的沉淀，也更容易得到银行的支持。

不过，银联移动支付的跟随战略鲜有成功案例。例如，2013年推出的银联钱包，对标支付宝和微信支付的支付账户，不温不火。2015年银联携银行联手苹果、三星、华为、联想等推出"云闪付"，收效甚微。

反观支付宝和微信支付，则是如日中天。据了解，支付宝实名用户超过3亿，目前估值600亿美元。而微信活跃用户已达8.16亿，微信支付用户超过4亿。

2016年Q2第三方移动支付市场中，支付宝和财付通(微信支付)分别以55.4%和32.1%占据市场份额的前两名，成为第三方支付市场上名副其实的"两大排头兵"。 而银联仅占 0.91%，市场份额微乎其微。

据国内最大的第三方融资平台"投融界"统计，2016年第二季度，第三方支付互联网支付市场规模达46500亿元，环比增加6.5%； 第三方移动支付市场交易规模达75037亿元，环比增长25.68%。

"投融界"预测，2016年我国移动支付市场交易规模将超过12万亿元，到2018年则有望超过18万亿元，之后还有望保持较长时间的中高速增长。

扫码支付三大难题待解

"银行不改变，我们就来改变银行"。马云当初这句笑话已成现实。

银行业当然不愿意被"外星人"改变，它们采取了多种对策。例如， 从银行账户往微信和支付宝充值资金时收取手续费(微信和支付宝实际执行时仅在提现环节收取手续费)，而商业银行自己的手机银行转账免费，吸引用户在手机银行多停留……

然而，并没有什么效果。因为手机用户已习惯二维码支付。

投融界统计：截至今年8月份，我国的移动支付用户规模已经达到3.58亿，其中，大学生和23-29岁的职场新人构成了生力军。82%的受访者表示曾使用移动支付买过衣服；75%的受访者表示会使用移动支付订外卖或者在餐厅付款；77%的受访者表示用微信或支付宝处理生活账单；50%的人直接使用手机规划并支付行程。

浙江省投融资协会副会长陈宇飞指出，移动支付的推广依赖渠道和场景，微信和支付宝有着电商和社交场景的优势，并通过补贴等活动大力布局线下场景，在粘性、功能性和服务能力上遥遥领先于银联、新美大、Apple Pay等跟随者。银联仅通过支付功能不足以改变现有的支付格局。

其次，整个移动支付产业链未形成统一的标准，以及网络覆盖的硬伤、移动支付模式单一等痛点也亟待解决。

第三，所谓的银联二维码支付通过制定统一的技术安全机制，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险的说辞，完全是为商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息做铺垫。

陈宇飞表示，目前第三方支付企业能够盈利的是极少数，行业当务之急是进一步平衡市场利益分配机制，同时加速推动行业的并购整合，使得行业商业模式本身可盈利、可持续发展。