个别“现金贷”产品　实际利率超500%

个别"现金贷"产品　实际利率超500%

据央广网　现金贷是小额现金贷款业务的简称，由于贷款门槛低、额度小、放款快等特点，成为众多贷款产品中的"快速消费品"，从2015年开始在国内强势崛起，广受包括大学生在内的群体喜爱。

"现金贷"在给借款人解燃眉之急的同时，近来也显现出一些问题。比如，"不正常高利"、"暴力催收"等问题。据媒体曝光，个别平台的产品实际利率超过500%。"现金贷"的风险如何产生?如何对其实行有效监管?

"现金贷"这类产品一般借款金额比较小，一般贷款额度在3000元以内;还款期限也短，一般在1天-30天;贷款门槛低，但是，利率较高。

记者在某面向大学生的互联网借贷平台看到，该平台有急救金、周转金、助学金、毕业金4种"现金贷款"产品。当中，急救金和周转金的借款额度仅分别为1000元和5000元，还款期限从10天到半年不等。

深圳某网贷平台总裁刘侠风认为，如果没有异常高利，这类小额个人借贷实际上满足一些用户需求，"去年出台的监管意见对网贷平台个人和企业借贷有一个限额。有一些平台面临转型，比如以前做房产金融，动不动金融就超过20万、100万限额。一方面它一下子把大额标的取缔后急需向小额标的转型，比如消费金融、信用贷款、现金贷款。金额更加小，解决一部分年轻人需求。但是，不能把风险意识较差的年轻人带到沟里去。"

在一些平台上，类似的现金贷款产品，不需担保和抵押，只凭学生证和身份证就可使用。

广州互联网金融协会会长方颂指出，借款门槛低，对于平台而言，还款逾期率不好控制，"因为现金贷门槛低，行业平均逾期率超过30%。如果平台要赢利综合收益要达60%以上。"

方颂也特别提醒，这些异常的高利率，往往不是直观能够看到的。而是以一些隐蔽的方式加到借款人身上，"一般不直接体现，通过手续费、竞标费、系统使用费，还有'砍头息'等方式综合加在一起，利率非常高。另外一种是逾期，有罚息、违约金等。加在一起滚动，高达百分之几百的(利息)都有，这种情况比较普遍，包括用暴力催收方式，电话骚扰等。"

有关民间借贷的规定明确，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而对于逾期利率，借贷双方有约定，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

网贷之家首席分析师马俊建议，为避免高利滚利，设置绝对数额上限，"很多机构会设定上限，比如借款1000块钱，最多滚到2000块钱。假设真按百分之几百的复利滚起来真挺夸张。"

广州互联网金融协会会长方颂也提醒网贷平台用户，一要理性消费，超前消费要量力而为。二是签订借款协议前，要看清合同条款，特别注意计息方式、实际借款本金。