试点三年多 “以房养老”保险承保不足百人

老年人住房反向抵押养老保险自2014年7月开展试点已有三年多。作为一个新兴事物，以房养老"保险开展得怎么样"了?老百姓有何反应?今后如何推进?记者就此采访了保险

监管部门、保险机构和业内人士。

承保不足百人

2014年7月1日，保监会在北京、上海、广州、武汉开展老年人住房反向抵押养老保险试点，这意味着保险版"以房养老"正式开闸。

住房反向抵押养老保险，是将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险，即60周岁以上拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益等处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

截至7月底，全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务，共有65户家庭90位老人完成承保手续，其中无子女家庭32户，有子女家庭33户，参保老人平均年龄为71岁。

幸福人寿党委书记、董事长李传学介绍，在领取养老保险金的家庭中，月领5000至10000元的居多，最高的一户月领养老金近3万元。

在北京西三旗某小区居住的康先生夫妇，2015年投保了幸福人寿的住房反向抵押养老保险，根据评估结果，康先生的房子当时市价305万元，有效保险价值约为274.5万元。参保前夫妻二人每月退休金不到7000元，参保后每月可从保险公司领取养老保险金9000多元，退休收入明显增加，生活得

到改善。

老百姓有顾虑

对外经贸大学保险学院教授王国军认为，住房反向抵押养老保险满足了老年人居家养老、终身领取、提高老年生活水平三大核心诉求，保险公司承担长寿风险，依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至身故，确保老人晚年生活后顾无忧。

有一些老人顾虑重重，主要集中在能否退保、房屋评估靠不靠谱、房价涨了养老金能否跟着涨等方面。不少老人问起，如果房价涨了养老保险金怎么算?李传学说，目前"幸福房来宝A款"是一次性评估，在合同期内养老金保持不变。在计算老年人可领取养老金金额时，已经适当考虑了房产增值率，让老年人提前享受到房屋增值的利益。如果房价下跌，养老保险金金额也不会下降，保险公司承担房价下跌风险。

养老方式的有益补充

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，受养儿防老和家产传后等传统观念影响，"以房养老"保险在较长时间内会是一个小众产品，从国际上看，"以房养老"保险也是一个小众业务，有条件有需求并且有意识使用这种养老方式的人群比较少。即使是在"以房养老"开展得比较早、比较成功的美国，在有条件参与的老年家庭中，也只有约3%的参与比例。