房贷收紧会否误伤“刚需”

个人住房按揭贷款，是楼市晴雨表之一。记者梳理上市银行半年报发现，当前个人房贷呈现"规模降""利率升"的特点。房贷收缩对购房者有哪些影响?如何满足刚需的合理需求?未来个人房贷走势如何?

个人房贷市场有哪些变化?

由于风险低，房贷一直以来都是银行眼中的"香饽饽"。这正在发生改变。

梳理上市银行刚刚发布的半年报发现，多家银行的个人住房贷款增速在放缓。截至上半年末，中信银行个人房贷余额4825亿元，增长占全部个人贷款增量的比重比上年减少16.6个百分点;浦发银行个人房贷余额5096亿元，占全部个人贷款的比重比去年末降低3.62个百分点;招商银行个人住房贷款余额7999亿元，较上年末增长11.05%，增速放缓。

北京等热点城市的房贷规模收缩明显。北京银监局副局长蒋平表示，近几个月北京市个人住房贷款发放金额持续回落，6月份的发放金额较3月下降约三成。

不仅规模缩减，以前司空见惯的房贷利率折扣也难觅踪影。"融360"发布的报告显示，7月全国首套房平均利率为4.99%，相当于基准利率1.02倍，环比上升2.25%，同比上升12.38%。

房屋中介机构明显感受到部分银行房贷"额度降""放款慢"。"自6月份以来，银行放款速度明显放缓，有的客户等了三个月贷款还没有下来。"中原地产代理(深圳)有限公司董事总经理郑叔伦说。

房贷收紧，会否误伤"刚需"?

额度吃紧、利率提高、放款变慢，房贷政策收紧毫无疑问会增加购房者的压力。

刚刚在广州购买首套房的吴小姐告诉记者，她在7月底向一家称可提供95折贷款的银行提交了贷款申请，但层层审批后，银行在8月中旬告知她折扣无法落实，且利率上浮5%。这意味着，180万元的贷款，按照等额本息还款法，贷款期限25年计算，利率上浮后，吴小姐要多还15万元的利息，每月月供增加511元。

不仅是利率的上浮，首付比例的提高对购房者来说也是不小的压力。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，首付比例和利率提高，对这类刚需群体来说压力不小。

房贷利率尤其首套房利率的提高，会否"误伤"刚需?中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，今年以来，在金融去杠杆、货币政策稳健中性的背景下，市场资金价格整体处于上行趋势，势必会传导到包括住房按揭贷款在内的信贷市场上。目前来看，保护刚需，主要是保障对刚需贷款规模的供给，让商业银行以较低的利率水平向刚需放贷不具有商业可持续性。

北京银监局发布的数据显示，今年6月发放的个人住房贷款中，对无房群体发放的贷款金额占比83.11%、贷款户数占比81.17%，两项占比均环比明显提高。

楼市调控持续，房贷怎么走?

在各项调控政策持续作用下，房地产市场已现降温态势。7月份，国家统计局监测的15个热点城市中，有10个城市新建商品住宅价格下降或持平。二线城市新建商品住宅和二手住宅价格环比均上涨0.4%，涨幅均比上月回落0.2个百分点。

严跃进表示，各类收紧政策会提高购房的成本和门槛，会明显抑制一些投资投机需求。而对一些有着迫切改善性需求的购房群体来说，高房价依然是不能承受之重。

准备生二胎的北京刘女士告诉记者，家里的常住人口未来不会少于6人，现在87平方米的住房不够住。但如果再买房，每月固定支出得将近3万元，着实有些承受不起。

曾刚表示，今年房贷增速较去年会有大幅放缓，一方面和房地产调控有关，另一方面资金成本上升、负债期限越来越短，银行发放收益率不高、期限长的房贷意愿在下降。

专家表示，政府各部门应协同发力推进房地产市场长效机制建设，住房、土地、金融、财税、租赁等配套改革要组合发力，共同推动房地产市场平稳健康发展。