“小”金融里有“大”市场

2018-01-19 00:00

本报记者　杨帆

2017年9月30日，人民银行发布普惠金融实施定向降准的通知，预计普惠金融定向降准可于1月25日，也就是下周全面实施。

"这次的定向降准，为我们开展普惠金融服务提供了更多资金活水。"这是很多银行的共同反应。从苏州各家银行的具体实践看，普惠金融把金融服务延伸到细小处，面对的是小微企业、三农以及众多创新创业人才、扶贫帮困对象的大需求。

普惠金融不是"撒胡椒面"

普惠金融概念是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是重点服务对象。

此次人民银行发布的普惠金融实施定向降准的通知指向非常明确，聚焦的是单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款。央行统一对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。

"普惠金融不是撒胡椒面，要做好其实很不容易。"民生银行苏州分行小微金融业务负责人告诉记者，该行专门设立了13家小微支行、5家社区支行，网点下沉与细化，担负的就是普惠职责。社区支行推出四年来，通过在社区内设立便民自助银行的方式将惠民触角深入百姓身边。截至2017年底，民生银行苏州分行小微贷款余额超百亿元，服务小微客户27万余户。

小微企业成资金支持热点

2017年，围绕"大众创业、万众创新"战略，很多银行把资金投放的重点放在了服务小微、推进普惠金融上。

"普惠金融业务开展越多、获得的流动性支持越大。"建设银行苏州分行小企业部孟剑平告诉记者，小企业是建行普惠金融支持的重点方向，像新推出的小微快贷产品，就是为小微客户度身定制的。它由系统自动审批，实现了企业申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化，资金实时到账，额度最高可达200万元，客户随借随用，按天计息，可以有效控制融资成本。推出一年多来，已累计为4000户小微客户提供了融资服务，累计放款超36亿元。

来自农业银行苏州分行的统计数据显示，截至去年末，该行监管口径的小微贷款户数已超4000户，贷款余额678.1亿元，一年就增加了33亿元。产品的创新成为该行对接小微需求的一大抓手。截至去年末，该行"科贷通"、"信保贷"、"苏微贷"、"小微创业贷"等政府增信类小微客户382户，贷款余额17.34亿元。"苏微贷"推出10来个月，累计为142户小微企发放6.05亿元贷款。

泰隆银行苏州分行有着非常鲜明的"小微"路线。截至去年末，其授信余额在100万元(含)以下贷款客户数占比97.55%;户均贷款约30万元，最小的贷款户贷款金额仅有5000元。泰隆银行苏州分行行长张丹峰告诉记者，泰隆持续"下沉"普惠金融服务，探索出了"小微客户成片做，零售业务批发做"、"定点、定人、定时"等一系列特色做法。

三农也是普惠重点

探索普惠金融的多个落脚点是苏州银行"以小为美、以民唯美"理念的现实做法。

数据显示，截至去年末，苏州银行各项贷款余额达到了1161.31亿元，而其中，小微企业贷款占全行贷款总量59.48%。"这和我们差异化发展、特色化经营的方向密切相关。"记者在苏州银行了解到，"打造中小企业的专业银行"是该行一直追求的目标。从承建、参与苏州综合金融服务平台，到开发"苏州微贷"等，苏州银行为中小企业量身定制了很多特色服务。近年来，该行积极开展金融创新，加大三农信贷投入，优先扶持县域小微企业发展。至去年底，该行涉农贷款达到了171.18亿元。围绕阳澄湖、东山、横泾、光福等地水产、苗木、茶叶等特色种植养殖产业，苏州银行积极支持当地养殖户规模化经营，年均投放养殖贷款(含收购)2亿元以上、种植贷款6000万元以上，满足种植养殖客户资金需求，支持当地特色行业发展。

事实上，普惠金融服务还体现在金融设施等的建设上。记者在市金融办了解到，目前全市银行业金融机构设立机构网点数2109个，其中，银行业乡镇一级网点数736个。同时，为扩大农村基础金融服务覆盖面，苏州已设立了50个社区便民服务中心，推动524个农村金融综合服务站提质增效，为农民群众就近提供小额取现、免费余额查询、残损币兑换等基础金融服务。苏州还是全国首个农村地区实现ATM行政村全覆盖的地级市。